노후파산을 막는 준비는 3040부터하라! 핵심 3가지 노후준비 법!

최근 일본 노인들의 비참한 삶을 다룬 '노후파산'이라는 책이 큰 반향을 일으키고 있습니다. 상식적으로 이해가 가지 않는 가족도, 집도, 연금까지 있는데도 '파산'한다는 사례와 우리나라보다 노후 준비가 잘 되어 있는 '일본'에서도 노후파산이 일어났다는 것이 충격적으로 다가옵니다. 오늘은 노후파산의 사례와 노후준비를 점검할 수 있는 체크리스트, 우리나라의 노후준비 상황과 그 해결책에 대해 알아봅시다.

집중탐구! 일본의 사례로 보는 노후파산 원인

노후 파산은 단번에 파산으로 가는 것이 아니라 일반적으로 수입이 줄면서 집을 팔거나 예금을 조금씩 사용해서 최종적으로 노후 파산에 이르게 됩니다. 오랜 시간에 걸쳐 압박을 받기 때문에 불안감이나 공포가 장기간 계속됩니다. 이에 따라 예금을 아끼고 때에 따라서는 의료비나 돌봄서비스까지 절약하고, 이는 병이 악화돼 생명을 위협하기도 합니다. 아래의 사례를 통해 노후파산 원인을 더 자세히 알아봅시다.

노후파산 사례 1. 국민연금밖에 없다면?

가와니스 신이치 씨는 50년 동안 목수로 일해 우리나라의 퇴직연금과 유사한 후생연금이 없고, 국민연금밖에 없습니다. 국민연금으로 필수생활비도 메울 수 없어 예금에서 부족한 부분을 충족합니다. 50년 넘게 일하며 빚도 없고, 연금도 냈지만, 턱없이 부족한 생활비로 한 끼 식사를 50원하는 인스턴트 국 한 봉지, 밥, 한토막에 600원 하는 고등어구이로 하고 있습니다. 그런데도 파산 직전인 상황입니다.

평생 독신으로 살며 쇼핑과 취미활동을 즐겼던 야마모토 씨는 정년을 채웠지만, 퇴직할 당시 일시금으로 받았기 때문에 후생연금이 없습니다. 후생연금이 노후에 큰 역할을 하리라는 생각이 부족했고, 연금계획을 조밀하게 짜지 못했기 때문에 80대가 되어서는 극한의 생활비로 생활하며 파산의 상황을 맞았습니다.

노후파산 사례 2. 보호자가 없고, 건강이 나쁘다면?

류머티즘을 앓는 기쿠치는 남편 사후 독신으로 살고 있습니다. 국민연금과 유족연금으로 한 달에 받는 돈은 80만 원입니다. 전업주부로 후생연금은 없으며, 몸이 불편해 돌봄서비스를 받고 있습니다. 집세, 생활비, 돌봄서비스 비용 등을 내고 나면 한 달에 받는 80만원으로는 턱없이 부족해 예금을 사용하고 있습니다. 부부는 결국 한 사람만 남고, 몸은 불편해지므로 결국 보험과 충분한 예금, 돌봐줄 사람이 없다면 노후에 파산하는 경우가 되기 쉽습니다.

우리나라의 노후 준비 상황

1. 노인 비중과 빈곤율

우리나라 평균수명은 남성은 78.5세, 여성은 85.1세입니다. 2015년 우리나라의 노인(65세 이상 기준) 인구 비율은 13%로 25위권 밖이었지만, 2050년엔 우리나라도 35.9%로 높아져, 일본에 이어 세계 2위에 오를 거라고 합니다. 게다가 노인 인구 중 독거노인의 비중은 우리나라가 20%로, 일본(16%)보다 높다고 합니다.

문제는 노인 빈곤율 비중이 49.6%로 절반 가까이 빈곤 상태라는 점입니다. 경제협력개발기구(OECD) 국가 중 1위이며, OECD 평균 12.6%에 비해서도 4배나 높은 수치입니다.

2. 노후 준비 점수와 복지

우리나라 국민의 노후 준비 점수는 100점 만점에 58점으로 무척 낮은 편입니다. 특히 남성이 여성보다 10% 정도 낮으며, 국민연금을 받는 인구는 34.8%라고 합니다. 게다가 우리나라는 2015년 세계 노인복지 지수의 순위에서 96개국 가운데 60위를 차지했습니다. 소득보장 영역에서는 82위로, 노인 빈곤이 심각한 상태입니다. 다행히 국민연금 상한액은 일본 65만 원, 한국 129만 원으로 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.

3. 노후 준비 방법

우리나라는 국민은 노후를 어떻게 준비하고 있을까요? 가장 많은 부분을 차지하는 것은 국민연금 55.1% 그 다음 예금·적금·보험 17.7%, 사적연금 9.0% 등입니다.

노후 준비 점검 체크리스트

[나의 노후 준비 점수는?]
1. 노후 준비를 위한 투자는 언제부터 시작해야 한다고 생각하시나요?	① 50세 ②40세 ③30세 ④20세
2. 노후 준비 투자 방안으로 어떤 자산을 선택하시겠습니다?	① 토지 ②아파트 및 상가 ③금융자산 ④연금자산
3. 매달 노후 준비를 위한 연금에 어느정도 투자하고 계십니까?	① 20만 원 미만 ②20만~50만 원 미만 ③ 50만~100만 원 미만 ④100만 원 이상
4. 노후를 준비할 때 인프레이션 위험에 대비하고 계신가요?	① 전혀 준비하고 있지 않습니다. ② 안정성을 취우선으로 은행의 정기적금을 준비합니다. ③ 금융권의 연금저축 또는 연금보험에 가입했습니다. ④ 펀드, 변액연금 등의 금융 상품에 가입했습니다.
5. 배우자의 생존 기간을 고려한 노후를 준비하고 계신가요?	① 노후 준비를 위한 투자가 전혀 없습니다. ② 은행 정기적금에 저축하고 있지만 생존 기간은 고려해본 적이 없습니다. ③ 내가 살아 있는 한 연금이 지급되는 상품에 가입했습니다. ④ 배우자 사망 시까지 연금이 지급되는 상품에 가입했습니다.
6. 지금 현금화가 가능한 금융자산이 얼마인가요?	① 2 천만 원 미만 ② 2천만 ~ 5천만 원 미만 ③ 5천만 ~ 1억 원 미만 ④ 1억 원 이상
7. 은퇴 후 노후 생활 시 어느 정도의 월 소득을 예상하시나요?	① 100만 원 미만 ② 100만 ~ 200만 원 미만 ③ 200만 ~ 300만 원 미만 ④ 300만 원 이상
8. 퇴직금은 어느 정도를 예상하시나요?	① 전혀 없다 ② 5천만 원 미만 ③ 5천만 ~ 1억 원 미만 ④ 1억 원 이상
9. 노후까지 보장이 가능한 의료비 관련 보장성 보험을 갖고 계신가요?	① 전혀 없습니다. ② 혼자만 가입되어 있습니다. ③ 나와 배우자가 가입되어 있고 평균수명까지 보장됩니다. ④ 나와 배우자가 가입되어 있고 사망 시까지 보장됩니다.
10. 은퇴 이후에도 일자리를 유지할 가능성이 있나요?	① 60세까지 가능 ② 65세까지 가능 ③ 70세까지 가능 ④ 평생 가능

자기진단 결과

20 점 이하 지금 바로, 노후 준비가 시급한 상황입니다.

20~30 점 은퇴 후 최소 생활비가 200만 원 정도인 걸 고려한다면 더 철저한 노후 계획이 필요한 상황입니다.

30 점 이상 행복한 노후 생활을 누릴 준비가 된 사람들 입니다. 질병 등 돌발 상황에 대한 대처에 주의를 기울이면 됩니다.

* 국민연금 노후준비서비스 홈페이지에 가면 재무, 건강, 일, 주거, 대인관계, 여가 5개 분야에서 더 자세하게 나의 준비 상황을 점검할 수 있습니다.

방법 1. 연금으로 최소 갱계비를 마련하세요!

노후 생활의 바탕이 되는 연금 관리를 강화해야 합니다. 국민연금, 개인연금, 퇴직연금이라는 4가지 연금을 마련하는 것이 중요합니다. 현재 우리나라는 50대에 조기퇴직을 당하거나 자영업을 하고 있으므로 생활비 부족으로 연금을 마련하기 힘든 상황입니다. 하지만 일본의 노후 파산 사례에서 보듯이 연금이 부족하면 노후 파산을 피하기 어렵습니다. 지금 개인연금에 장기간 가입한 국민은 20%에 불과하며, 주택연금 가입자도 2만 7천 가구밖에 되질 않습니다. 결국, 노후에 국민연금에 기대야 하는 상황인데, 국민연금은 2060년에 기금 고갈이 예상됩니다. 최근 국민연금관리공단에 따르면 도시권에서 부부가 살아가기 위해서는 최소생계비로 160만 원 정도가 필요하다고 합니다. 노후 자금을 마련할 수 있는지를 계산하고 3040세대 부터 미리 계획을 세워 보세요! 국민연금, 주택연금 웹사이트에 많은 정보가 있으며, 직장이나 지방자치단체에서 노후 준비에 대한 강좌를 무료로 열고 있으니 도움을 받아보세요~!

방법 2. 수입과 지출을 통제하는 방법을 배우세요!

노후 생활에 필요한 수입과 지출을 통제하는 방법인 '더하기 빼기'라는 개념을 배우는 것이 중요합니다. 더하기는 은퇴 후 더 일하기, 저축 더하기, 건강관리 더 하기 등 수입을 늘리기 위한 활동을 말합니다. 반면 빼기는 자녀 지출 줄이기, 자동차 줄이거나 없애기, 집 규모 줄이기, 경조사비 줄이기 등 비용을 줄이는 것을 의미합니다. 3040세대가 현실 적인 이유들로 하기 힘든 통제방법이긴 하지만 과감하게 더하기 빼기를 하다 보면 현명한 노후 생활을 할 수 있습니다.

방법 3. 함께 살아가세요!

노후 파산을 피하기 위해서는 비경제적인 대책도 필요합니다. 건강한 노후란 신체의 건강뿐 아니라, 정신적 건강과 사회적 건강까지 포함됩니다. 3040세대 부터 원만한 부부 관계와 자녀 관계는 필수적이며, 함께 어울리면서 늙어갈 수 있도록 인간관계를 관리해야 합니다. 특히 여러 세대가 모여 사는 코하우징(co-housing), 건강한 노인이 건강하지 못한 노인을 돌보는 노노케어(老老 care)등도 최상의 노후 대책이 될 수 있습니다.

지금까지 노후파산의 원인과 준비상황, 대책 등을 알아봤습니다. 우리나라는 일본보다는 소득이 낮고 복지 대책이 적어 경제적으로 어려운 노후 생활이 예상됩니다. 그러나 각자의 노력에 따라 한국식 노후 설계가 가능합니다. 지금부터 구체적으로 계획을 세우고 조금씩 실천해나가면 나이가 들어 누구도 파산하지 않고 행복한 노후생활을 할 수 있길 바랍니다. 지금까지 당신의 노후에 안부를 물어본 당신 편에서 라이나생명이었습니다.